Когда вы приходите в банк, чтобы открыть счет, вас встречают радушно и обслуживают по всем правилам.
Вежливые и элегантные служащие дают вам информацию обо всех видах и вариантах счетов, которые можно открыть, обо всех услугах, которые банк может вам предоставить, и так далее, и тому подобное. Однако у банков есть и «темные тайны», о которых служащие вряд ли будут сообщать потенциальным клиентам…
Наши служащие получают солидные комиссионные за то, что подталкивают вас по направлению к нашим инвестиционным продуктам
Банковские служащие получают так называемые referral fees, то есть комиссионные, если им удается перебросить клиентов в инвестиционную «зону» банка, то есть продать им продукты, которые не застрахованы Федеральной Корпорацией по страхованию вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation - FDIC). Поэтому служащие из кожи вон лезут, чтобы разрекламировать и навязать клиентам подобные продукты, хотя сами клиенты не всегда хотят рисковать и приобретать нечто сомнительное, пусть и прибыльное, на первый взгляд. При этом сами служащие далеко не всегда имеют полную и точную информацию об этих продуктах и поэтому не могут дать клиентам реальный совет.
Проценты процентам рознь
Ни для кого не секрет, что банки – не нонпрофитные организации, а крупные бизнесы, которые делают деньги, причем деньги большие. Но не все клиенты банков знают, сколь велика разница между процентами, которые набегают на их сберегательные счета, и процентами, которые получают сами банки за различные ссуды частным лицам и бизнесам. Если проценты на вклады среднего американца не превышают 0.5%, то банки (в частности, банки, застрахованные FDIC) получают не менее 7% за различные ссуды, например - двухгодичные ссуды на покупку новых машин.
Мы вас наказываем, потому что нам это выгодно
С началом рецессии банки усилили «карательные» меры против клиентов, то есть увеличили сборы за различные «нарушения» - от перехода за границу минимальной суммы, которая должна быть на вашем счету, до использования автомата в другом банке. Сами банки в результате получают миллиарды долларов. По мнению профессора из Гарвардского университета Гейл МакГаверн, многие банки «привязываются» к подобному способу обогащения, как к наркотикам. А отказаться от привычного наркотика нелегко.
Ловушки для студентов – миллиарды для университетов
Студентов банки рассматривают как «клиентов будущего», и поэтому стараются всячески их обхаживать, «засылая» для этого своих представителей в кампусы. Более 120 университетов заключили с банками договоры, согласно которым студенты открывают счета в банках, а колледжи выдают им удостоверения личности – student ID, - которые являются одновременно банковскими карточками. При этом администрации университетов получают миллионы. Точно так же студентов поощряют приобретать кредитные карточки. Но для молодых людей это не всегда выгодно: они, как правило, очень беспечны в финансовых вопросах, часто залезают в большие долги, и в результате, получив диплом, вынуждены не только гасить students loans, но и выплачивать долги банкам.
За границей наши услуги дороже
Когда вы отправляетесь в путешествие, помните: любая банковская операция там обойдется вам дороже, чем в США. Даже если вы воспользуетесь ATM вашего банка в одном из его филиалов в дружеском и англоязычном Лондоне (или другом городе Великобритании), вы должны будете заплатить так называемый foreign-transaction fee – то есть сбор за зарубежную банковскую операцию. К примеру, с вас могут взять 7 долларов за то, что вы сняли со счета 200 долларов. Покупки по кредитным карточкам заграницей тоже обходятся дороже. Поэтому эксперты советуют потребителям: прежде чем отправиться за рубеж, узнайте, имеет ли ваш банк партнеров в стране, куда вы едете, и если есть, пользуйтесь исключительно услугами этих партнеров. Например, партнером Bank of America в той же Великобритании является Barkley.
«Расшифровать» наши документы нелегко
Банковские документы настолько полны детальной информацией, что от нее рябит в глазах. Однако, по мнению экспертов, человек, открывающий счет, далеко не всегда может понять, под какими обязательствами он, в сущности, ставит подпись. В 2007 году Government Accountability Office (GAO) направил своих представителей в банки, чтобы выявить, насколько верную информацию об услугах, сборах и т.д. те дают клиентам. По закону, банки должны предоставлять клиентам максимум информации (и в реальном, и в виртуальном пространстве), однако агенты GAO обнаружили, что этот закон не соблюдают, как минимум, 30% филиалов банков, в которых они проводили расследование. Что еще хуже, 50% не имели вообще никакой информации на своих вебсайтах.
В беседе с журналистами Wall Street Journal Эд Майерзвински, директор организации U.S. Public Interest Research Group тоже подчеркнул, что банки не следуют закону, поэтому клиенты не обладают достаточной информацией, чтобы сделать осознанный и выгодный для себя выбор.
Мы сливаемся, объединяемся и… берем у вас больше денег
В последние два десятилетия банки, по мнению экспертов, «объединялись как одержимые».  В 1990 году десять крупнейших банков контролировали 25% рынка, к 2008 году – уже 50%. Такая тенденция, казалось бы, очень удобная для клиентов: они могут найти филиалы своего банка по всей стране и даже на каждом шагу. Однако у этой медали есть и другая сторона. И дело не только в том, что клиент в результате получает новую карточку, новую чековую книжку и т.д.
Как подчеркнул в беседе с корреспондентами Wall Street Journal Артур Уилмарт, профессор из Школы права при Университете имени Джорджа Вашингтона, крупные банки, как правило, берут с клиентов больше денег за свои услуги и облагают их большими сборами. Так, в 2006 году 54% прибыли десяти крупнейших банков страны составляли именно средства, полученные в результате различных сборов и «штрафов», тогда как в 10 самых маленьких банков соответствующая цифра не превышала 28%.
Что еще интересно, в крупных банках на счета вкладчиков набегают меньшие проценты, чем в небольших учреждениях. Так, в том же 2006 году проценты на вклады в 10 самых крупных банках не превышали 1.87%, тогда как в самых скромных банках эта цифра равнялась 4.37%... И еще одна изнанка слияний банков. Бывает (и нередко), что в результате депозиты клиентов каким-то образом… теряются.
Нас часто грабят, но среди наших сотрудников тоже есть преступники.
Банки грабят гораздо чаще, чем думают рядовые американцы. В последние два десятилетия рекордным в этом плане был 2001 год: по данным ФБР, число ограблений тогда достигло 10,150, то есть банки грабили каждые 52 минуты.
Но эти ограбления гораздо менее опасны для клиентов (если, конечно, грабитель не начнет по ним стрелять), чем преступления, которые совершаются… сотрудниками самих банков! Судя по данным правительственных агентств, контролирующих деятельность банков, их служащие привлекались к ответственности за самые разные правонарушения. Среди них – манипуляции со счетами вкладчиков, продажа их конфиденциальной информации и многое другое.
Что самое интересное, не только отдельные нечистоплотные сотрудники, но и сами банки могут делиться важной информацией о вас с множеством компаний, с которыми сотрудничают. Хотя на словах банки уважают пресловутую «прайвеси» своих клиентов…