Чего ждать потребителям?

С начала октября Верховный суд США начал рассмотрение иска, который Community Financial Services Association of America подала против Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB), осуществляющего свою деятельность более 12 лет — после кризиса 2008 года.

Если высшая инстанция не отменит решение, принятое Апелляционным судом США по Пятому округу, признавшим неконституционной схему финансирования CFPB, все распоряжения этой структуры — в том числе препятствующие начислению чрезмерных штрафов и сборов, выдачу мортгиджей клиентам, которые заведомо не смогут их погасить, запрещающие дискриминацию и регламентирующие деятельность коллекторских агентств — могут быть оспорены, а затем и отменены.
CFPB не сможет также следить за соблюдением законов о защите интересов потребителей — даже тех, которые вступили в силу до создания этого ведомства. В частности, речь идет об Equal Credit Opportunity Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Debt Collection Practices Act, Military Lending Act, Truth in Lending Act и многих других.
Возможно, наиболее опасным является то, что система кредитования при покупке недвижимости может, по мнению адвокатов, специализирующихся в данной сфере, практически полностью прекратить свою деятельность. Да и в целом роспуск CFPB в ситуации, когда цены растут, а финансовые компании применяют для осуществления повседневных транзакций современные, но недостаточно проверенные технологии, пойдет явно не на пользу потребителям. Ведь исчезнет контролирующий орган, главной задачей которого является борьба с теми, кто пытается нажиться на рядовых работающих американцах.
Эта тяжба началась еще в 2018 году, когда Community Financial Services Association of America, лоббирующая интересы фирм, выдающих краткосрочные кредиты под очень высокий процент, оспорила Payday Lending Rule — правило, которое запрещает таким компаниям предпринимать неоднократные попытки снять деньги с пустых счетов заемщиков.
Вначале CFPB удалось отстоять свои позиции, но решение было обжаловано истцом, и федеральный апелляционный суд по Пятому округу удовлетворил жалобу, выдвинув новаторскую и, по мнению некоторых экспертов, радикальную теорию. Заключалась же она в том, что механизм финансирования бюро не предусмотрен Конституцией, а следовательно, Payday Lending Rule также не является законным. И впоследствии таковыми могут быть признаны и все другие правила и санкции, введенные CFPB, хотя в данном деле речь о них не шла.
Проблемой бюро является не столько то, из каких источников оно получает средства, сколько то, что Конгресс не может осуществлять контроль за их предоставлением. Бюджет агентства формируется не в рамках обычного процесса распределения ассигнований — деньги предоставляет непосредственно Федеральный резерв, и законодатели не имеют права настаивать, какой должна быть эта сумма.
Кроме того, Конгресс лишен возможности регламентировать, каким объемом средств может оперировать сама ФРС, то есть финансирование CFPB является в данном случае эдакой «тайной за двумя печатями». Подобным образом, как признала генеральный солиситор США Элизабет Прелогар, финансируется также только Таможенная служба, причем она не пояснила, почему для этих ведомств было сделано исключение.
По предварительным данным, Верховный суд склоняется к тому, чтобы отклонить иск, но все же невозможно предугадать, каким будет вердикт, который планируется вынести в первой половине 2024 года. Зато легко спрогнозировать последствия решения, признающего незаконным сам принцип выделения средств CFPB. Так, в практическом плане будет положен конец многолетней кампании, которую бюро вело, борясь за введение ограничений на сборы, взимаемые банками, кредитными компаниями и другими представителями финансовой отрасли, — особенно на штрафы за превышение лимита и несвоевременную оплату. Ослабнет контроль за фирмами, выдающими ипотечные ссуды и обещающими, к примеру, что выплачивать придется лишь начисления по процентной ставке. Тем самым они привлекают малообеспеченных клиентов — а с тем, к чему это может привести, Америка уже столкнулась в 2006 году, когда на рынке недвижимости разразился тяжелейший кризис, отразившийся на всей экономике. В 2013-м бюро обязало кредиторов проверять платежеспособность потенциальных заемщиков, но не исключено, что и это правило будет отменено.
Наконец, вполне вероятно, что коллекторы вновь начнут пользоваться документами на чужие имена или обзванивать пользователей в автоматическом режиме, пытаясь «выбить» долги — в том числе несуществующие. В 2021 году в CFPB признали незаконной такую практику, не говоря уже о запугиваниях и угрозах, и потребовали, чтобы агентства вначале убеждались в существовании задолженности и документально фиксировали данный факт, хотя, возможно, вскоре этого тоже не потребуется…